真的已经很严重了，这已经不是什么个别现象了，成为了重要的社会问题了。中产家庭已经开始加快返贫了。

　　你去看你身边以前光鲜亮丽的中产阶层，现在几乎已经消失了，那种无力感，有一种愈演愈烈的趋势。

　　说到底，返贫这件事，往往不是因为挣得不够多，而是因为踩中了几个看似“正确”的坑。

　　一、房子，从“资产”变成了“负债”

　　过去二十年，买房就等于慢慢变富。但现在情况变了，很多人发现，自己拼命供着的房子，已经变成了负资产。

　　我查了一下数据，网传的“全国月供收入比超50%”其实有夸大成分，真实情况是大约为21%。这个比例看着不算吓人，但它有个要命的分布特征——高度集中在高房价的一二线城市。调研的样本里，高负债家庭占比高达54%左右！

　　更要命的是，随着年龄的增长，收入不涨反降，而房价更是断崖式下跌，很多中产家庭的房价已经缩水20-30%左右，甚至有些地区直接腰斩了！有网友开玩笑说，以前是贷款买房，现在是贷款卖房。就算把房子卖了，不仅首付亏完了，最后发现还不够还银行剩余贷款的，还要倒欠银行的钱。曾经靠房子跻身中产的这些家庭，已经妥妥成了贫困户了，只能在苦苦挣扎着。

　　二、投资炒股，越努力越亏钱

　　如果说房贷是慢刀子割肉，那股市就是快刀子放血。

　　2025年A股其实表现不算差，上证指数全年上涨了18.41%。按理说，指数涨这么多，散户应该赚钱吧？但现实恰恰相反。

　　2025年全年，81.1%的散户是亏损的，人均亏损约2.1万元，平均本金亏损率高达23.6%。也就是说，指数涨了近两成，超过八成的普通投资者反而在亏钱。

　　为什么会这样？因为散户和机构玩的根本不是一个游戏。量化基金用算法和算力在毫秒级别捕捉交易机会，散户用手机App和直觉在K线图里找感觉，这中间的差距，比冷兵器和导弹的差距还大。

　　中产家庭更是手里有点闲钱，想着钱生钱搏一把，单车变摩托。谁知道最后连裤衩子都亏光了。

　　这不是瞎说，2026年情况更差，散户亏损率更是高达95%以上。果真，股市就是资本收割穷人的游戏，只可惜，大家都幻想着借着牛市一夜暴富，可人性的贪婪，已经让很多中产家庭倾家荡产了。

　　三、中年失业，体面被按在地上摩擦

　　前两点是钱的问题，这第三点，是人本身的问题。而且我觉得，这是最要命、也最容易被忽视的一点——失业。

　　智联招聘2026年的调研显示，35岁以上求职者的简历有60%直接就被系统过滤掉了，HR根本看不到。BOSS直聘的数据更直白：35岁以上求职者的平均求职周期拉长到了6.8个月，而25到30岁的年轻人平均只需要2.3个月。三倍的差距。

　　这意味着什么？意味着一个35岁被裁的人，平均要花将近七个月才能找到下一份工作。这七个月里，房贷照扣，孩子照养，社保照缴，一分钱省不下来。而存款能撑多久？

　　更残酷的是，35岁以上人群，月薪较上一份工作下降超过30%的占比超过六成就超过了60%。互联网大厂的降幅更狠，有的直接腰斩。以前税后一万四，现在到手八千，赚得还没以前交的税多。

　　为什么会这样？

　　35岁的中年人，上有老下有小，精力被分散，工资要求还不低；一个25岁的年轻人，能熬夜、能出差、薪资只要一半。在人力成本面前，“经验”这个东西，很多时候抵不过“性价比”三个字。

　　最让人难受的是那种“夹心层”的处境。政策在放宽考公考编的年龄限制，2026年国考已经放宽到了38周岁，部分省份甚至到了45周岁。但那是公务员和事业单位。而民营企业“35岁以下”的隐形门槛，并没有因为政策文件而消失。一个40岁的人，去应聘一个普通岗位，HR看一眼年龄就划过去了，连被看见的机会都没有。

　　我认识一位做教培的朋友，2021年行业整顿后失业，到现在也没找到对等的岗位。他老婆之前一直没上班，现在去超市做收银，一个月三千多。他自己开滴滴，一个月流水七八千，去掉油钱和保养，到手五千左右。两个人的收入加起来，还不够以前他一个人交的个税。房子挂了半年卖不掉，降价又舍不得——首付是掏空了双方父母凑的。

　　这就是中年失业的残酷之处，你过去二十年积累的行业经验、人脉、技能，在招聘系统眼里，可能还不如一个刚毕业的年轻人“有潜力”。而你的房贷、孩子的学费、父母的医药费，一样都不会因为你的“经验不值钱了”就减少半分。

　　说点实在的

　　写这些，不是为了吓唬谁。我自己也是背着房贷，也经历过账户浮亏的煎熬。但我觉得，认清现实是自救的第一步。

　　房子如果月供占比已经超过家庭收入的40%，而且你所在行业正在下行，那真的要想想“保住现金流”比“保住资产面值”更重要。

　　投资上，如果你不是专业选手，把大部分钱放在货币基金、国债、大额存单这些“笨”地方，不丢人。 丢人的是本来家底就不厚，还非要跟量化基金拼手速。

　　至于中年失业这个风险，别等到被裁了才开始想退路，现在就想想自己能在工作之外干些什么副业，好过真正失业了，抑郁焦虑的好吧？不知道大家现在收入都怎么样呢？欢迎评论区一起聊聊！

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　　作者：cg，资深电脑专家，心理咨询师。来源：CG拾言（ID：dnzxpt）。

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