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买房的时候，很多人都纠结过这个问题：到底是该咬牙全款付清，还是背个30年的房贷慢慢还？

前几年大家还觉得“能全款就别贷款”，利息太高了。但这两年情况不一样了，房贷利率降到了历史低位，5年期以上LPR连续13个月维持在3.5%，公积金首套5年以上利率更是低到2.6%。

有人开始算笔账，贷款利率这么低，是不是贷款买房更划算？

其实这两种说法都有道理，小编今天就把全款和贷款30年这两条路的账本铺开，帮大家分析一下到底谁更划算。

01、全款买房，图的就是省心和踏实

全款买房最大的好处，总结下来就5个字：无债一身轻。

不用每个月惦记着还房贷，不用担心失业断供，不用看银行的脸色。

不管外面经济怎么变，这房子一直是你的，谁也拿不走。这种心理上的安全感，确实能让人踏实不少。

而且全款买房能省下一笔利息，按现在的利率算一笔账：以一套价值200万的房子为例，首付60万，贷款140万，贷30年。

如果是等额本息还款，按商贷3.5%算，每个月要还6280块左右。30年下来，光利息就要86万。如果是全款的话，这86万就省了。

还有一点，全款买房在谈价格的时候确实更有底气。开发商和二手房东都更欢迎全款买家，钱到账快、交易周期短。要是遇到急售的房东，全款往往能多砍下来几万块。

但全款买房也有弊端。

第一个就是资金被固定。

200万一次性砸进去，万一家里有什么事需要急用钱，手头一分钱都拿不出来，那种滋味是很难受的。

这时候如果想从房子里拿钱出来，只能走抵押贷款，年化利率一般在3.8%到5%不等，比房贷利率还高，而且审批下来至少需要半个月。

第二个是丧失了机会成本。

140万的现金如果留在手里，哪怕是买3%的稳健理财，30年后也能变成340万左右。

当然，这是在比较理想的状态下算的，投资也有亏损的风险。但这笔账本身就说明一个问题，如果把钱全砸进房子里，可能会错过很多机会。

02、贷款30年，用银行的钱，办自己的事

贷款买房最大的好处是保留现金流。手里有钱，心里不慌。有急事能应对，遇到好的投资机会也能抓住。很多做生意的老板，或者手里有理财渠道的人，一般都更倾向于贷款，因为他们的钱在自己手上能生出更多的钱。

并且现在的贷款利率确实低。商贷3.5%，公积金首套5年以上2.6%。如果你的投资收益率能跑赢这个利率，那就相当于在薅银行的羊毛。

而且还有红利的扶持。首套房贷利息支出，每个月可以抵扣1000元的应纳税所得额。积少成多，一年下来也能省不少钱。

但贷款买房，也要面对两个现实的问题。

第一个是利息确实不少。

140万贷30年，利息86万，这可不是个小数目，很多人算完这笔账就退缩了。如果选择等额本金，利息总额约74万，也不算少。

第二个是月供压力。

每个月6280块，如果一直收入稳定的话还好，万一工作出现变动、收入下降，断供的风险是真实存在的。这几年因为断供被法拍房子的案例并不少。

以月供6280元来算，家庭月收入需要在2.1万以上，月供占比控制在30%以内，才属于比较安全的范围，如果月收入不到1.3万，月供占比超50%，抗风险能力就非常脆弱了。

03、那到底应该怎么选呢？小编觉得要从下面三个角度来判断：

第一，看你的投资收益能力。

如果你手里有闲钱，但只会存定期、买余额宝，年化收益跑不过3.5%，那显然全款更划算。但如果你有稳定的投资渠道，年化收益能稳定超过4%甚至更高，那贷款更加划算。

第二，看你家的现金流状况。

如果你收入稳定、抗风险能力强，贷款当然没问题。但如果你工作不太稳定、或者家里有老人孩子要养，建议咬牙多付点首付、少点贷款，月供压力小一点，后面的日子会过得从容一点。

第三，看你买房的目的。

如果是自住的话，那就怎么舒服怎么来。如果是用来投资的话，杠杆建议别用满。全款买自住房踏实，贷款买投资房划算，这两种逻辑是不一样的。

最后说几句实在话

全款和贷款，就像两条不同的路，没有哪条一定对。全款买的是安心和踏实，贷款买的是灵活和余地。

如果你能全款，可以考虑付个七八成首付，贷个二三十万，既有月供的紧迫感，让人不至于很懈怠。

比如200万的房子，可以首付150万，贷50万、分期30年，月供仅2240元，家庭月收入有1万就能轻松覆盖，同时手里还留着50万现金，兼顾了安全和弹性。

如果你只能付首付，那就选30年等额本息，月供压力最小，等以后手头宽裕了再提前还款也来得及。

你买房的时候选的是全款还是贷款？现在回过头看，有没有后悔当初的选择呢？

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