作者 |郑理

来源 | 独角金融

央行一则千万级别的罚单，落在广发银行头上。9月24日，因10项违规违法行为，广发银行被没收违法所得1.62万元，并处罚款1712.4万元，罚没合计1714.02万元，12名业务管理人员同步被追责，覆盖资产托管、信用卡、普惠金融、公司金融、法律合规等9大业务部门。

作为中国人寿持股43.69%的单一最大股东控股银行，广发银行一边是2025年末总资产达3.73万亿元，对公贷款增量超千亿元；一边是再收千万级罚单，利润连续两年负增长，它照出的是一家股份行在跑得快与跑得稳之间的现实挣扎。

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千万级罚单再次落地，

信用卡业务旧疾未愈

从此次广发银行收到的处罚决定书看，10项违规问题可归纳为四类：

一是支付结算类，包括违反账户管理、清算管理、银行卡收单业务管理规定；二是信用与数据类，包括违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，违反数据安全管理规定，违反金融统计管理规定；

三是反洗钱类，包括未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告；

四是其他类，包括违反反假货币业务管理规定、占压财政存款或者资金。

各涉事部门，包括资产托管部、信用卡中心、零售信贷部、普惠金融部、运营及流程管理部、公司金融部、财富管理与私人银行部、零售金融部、法律与合规部。

图源：罐头图库

而有的部门并不是第一次触碰监管红线。回溯2023年央行开出的3484.8万元大额罚单，信用卡中心、运营及流程管理部、法律与合规部就已经因为反洗钱、征信、反假货币、财政资金相关问题被问责。

时隔数年，同类性质的风险再次出现在检查清单内，暴露出部分历史问题整改并未彻底解决。

本次罚单并非近年峰值。2025年，国家金融监督管理总局对该行开出6670万元罚单，指向贷款、票据、保理业务审慎性不足、监管数据报送存在缺陷。

伴随银行被重罚而来的还有“双罚制”落地，12名负有直接管理责任的业务负责人被追责，个人罚款总计56万元，罚款金额从1万元到16万元不等。

图源：公告

罚得最重的责任人，来自广发银行资产托管部的蒋某，因对违反银行卡收单业务管理规定负有责任，领下最高16万元罚款并被警告。蒋某虽然在资产托管部，但银行卡收单业务的管理责任，可能落在其职责范围内。

在广发银行资产托管部的公开资料中，部门负责人蒋柯，经济学硕士，高级经济师，从事托管工作二十余年。2015年1月经证监会核准，在该行资产托管部任副总经理，2018年任总经理。但此次罚单未披露全名，无法直接确认该蒋某是否为蒋柯。

除了资产托管部的负责人蒋某外，信用卡中心的陈某香、零售信贷部的谢某升、普惠金融部的周某、运营及流程管理部的杨某明、公司金融部的孙某涛、财富管理与私人银行部的黎某艺也领下罚单，同时，合规条线的法律与合规部门的秦某也被罚，也折射出监管的处罚原则，“谁的责任田漏水，谁来负责”的明确信号。

新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅认为，这种追责逻辑传递出的信号非常明确，合规不再是某个单一部门的职责，也不是事后补材料的形式化工作，而是从业务发起、流程协同到最终制度兜底的全链条共同责任，任何一个环节的管理者，只要在自己的权责范围内没有完成对应的合规管控动作，都需要为最终出现的违规结果承担相应责任。对于整个银行业而言，这次处罚事件也相当于一次明确的合规导向提示，过去那种重业务扩张、轻流程校验，重单点整改、轻体系补全的管理思路，已经完全无法适配当前的监管要求，只有真正把合规意识嵌入到每一个部门、每一个岗位的日常履职细节里，才能从根源上避免这类全链条违规问题的再次发生。

信用卡条线成为本轮追责的另一“重灾区”。

在12名被罚责任人中，有3人涉及征信管理：陈某香因对违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定负有责任被罚款7万元；王某因同类问题被罚款4万元；崔某晖因对未按规定履行客户身份识别义务负有责任被罚款3.5万元。3人中，两人涉及征信管理，一人涉及客户身份识别。

这已是广发信用卡条线本月第二次进入监管处罚视野。

就在9月7日，广发银行公告称，信用卡中心收到国家金融监督管理总局广东监管局行政处罚决定书，因信用卡业务管理不到位、风险分类不准确被罚135万元，相关责任人宋君玲被警告并罚款5万元。

从9月7日信用卡中心因业务管理和风险分类问题被罚135万元，到9月24日3名信用卡中心员工因征信和客户身份识别问题被罚，广发信用卡条线在不到一个月内两度被不同监管部门披露罚单，涉及信用卡业务管理、风险分类、征信管理等隐患。

再往前看2025年，该行接收监管转办投诉10456件，信用卡类约9218件，占比88%。

为什么收单和征信成为此次罚单的“重灾区”？收单业务是离商户和资金最近的地方，套现、二清、洗钱往往从这条缝隙进入，谁负责审核特约商户的真实性，谁就是第一责任人；而征信管理直接关系个人信息保护，在《个人信息保护法》和新修订《反洗钱法》相继施行的背景下，监管对客户身份识别和信用信息管理的合规要求已不只写在制度里，业务实操中必须真正执行到位，能够切实防范风险。

截至目前，针对最新的这笔罚单，广发银行暂未对外发布回应。一张千万级罚单落下，摆在银行面前的，不只是缴纳罚款，更是如何破解部分老问题反复出现的合规困局。

对广发而言，这只是近两年监管压力的延续。2025年全行罚没累计达1.097亿元，其中同年9月总行因贷款、票据、保理业务管理不审慎及监管数据报送不合规被罚6670万元，11月又因外汇业务8项违法被罚没1537.83万元；2026年1月，新会支行、广州分行先后被罚31万元、185万元。叠加信用卡中心135万元罚单，广发2026年以来公开罚没金额已超过2000万元。

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资本充足率承压，

对公贷款规模增超千亿

在监管处罚落地的背后，广发银行的经营基本面同样面临考验。

截至6月末，该行资本充足率为13.46%、一级资本充足率为10.51%，核心一级资本充足率为8.81%，三项资本充足率指标虽均满足监管要求，但较2025年末的14.4%、11.18%、9.32%均出现不同程度的下滑，其中资本充足率下降0.94个百分点，核心一级资本充足率已降至9%以下，资本充足压力可见一斑。

图源：罐头图库

拉长时间维度，广发银行的盈利能力也呈现逐年下滑之势。

根据wind统计的该行年报数据，2023年实现营业收入696.78亿元、净利润160.19亿元，2024年营业收入降至692.37亿元、净利润降至152.85亿元；2025年营业收入进一步降至639.42亿元、净利润降至130.29亿元。

三年间，该行营业收入累计下滑约8.2%、净利润累计下滑约18.7%，盈利能力的持续走弱与合规成本的上升，形成双重压力。

图源：wind

放进12家全国性股份行进行对比，广发的位置也一目了然：总资产规模位列第九，高于浙商、渤海、恒丰；但增速落在垫底区间，营收-7.65%、净利润-14.75%，而10家上市股份行中多数已实现净利正增长，浦发更是大增10.52%。

三年时间，该行净息差从1.6%降至1.43%，利息净收入、非利息收入在2025年分别下降3.35%和18.54%。

值得留意的是三个结构性变化。

对公挑大梁。2025年末公司贷款余额1.25万亿元，较2024年末新增1908.36亿元、增长18.02%；科技贷款余额增长25.3%，绿色贷款增长40.6%，制造业贷款增长9.1%。

零售业务在收缩。个人贷款余额8057.02亿元，下降5.87%；贴现余额骤降53.03%；个人银行及信用卡业务的营收贡献占比，从2023年的53.78%降至2025年的45.73%。

信用卡业务的变化链条最为直观。2025年该行发卡量1.25亿张，在股份行中仅次于中信银行的1.29亿张，位居第二；但透支余额3507亿元，较2021年末的4523亿元缩水1016亿元；信用卡不良率2.16%，明显高于全行1.44%的水平。如果单看该行信用卡资产质量，优于工行、民生、中信等，但逊于招行、农行。

过去一年，该行停发多款联名卡、下线多款产品，清理低效产品、集中资源做精品的收缩式调整，尚未换来收入企稳。

存款罕见缩水。2025年末各项存款余额2.19万亿元，下降2.98%。这是2015-2017年后，广发银行再度出现年度存款负增长，这在股份行中并不多见。

2025年末，广发银行总资产达3.73万亿元，较上年末增长2.38%，营业机构957家，覆盖境内27个省（自治区、直辖市）116个地级及以上城市。

作为中国人寿持股43.69%的单一最大股东控股银行，如何在严监管与经营转型之间找到平衡，如何将责任到岗的监管要求转化为自身的合规文化，如何在资本补充压力下守住资产质量，将是决定其能否走出巨额罚单的关键。