兄弟姐妹们，都醒醒吧。

我今天刷后台留言，又看到一个老铁问我：「莫哥，催收发短信说明天要上门，我回他『我正在筹钱，再宽限几天』，是不是这样能让他消停一点？」

我看完直接给他回了三个字：回个锤。

不是我说话冲，是我真的，看到这种我就忍不住要骂街。卧槽，催收真不是人，他们就是吃这碗饭的，专门拿捏的就是你这种刚逾期、心还慌、还想跟人家「好好沟通」的老实人。

听老莫的，今天这一篇你要是看进去了，手机能清静一大半。

一、1068、1069 开头的，看都别看

先说最常见的。

你手机里那种【XX金融】您的账单已逾期，请立即还款……后面跟一长串「将影响征信、承担法律责任」的，全是 1068、1069 开头的对吧？

这种东西，是系统自动发的，发完连个人看都没有。

法律上叫做平台履行「告知义务」，翻译一下就是，平台必须告诉你一声「你欠钱了」，不然以后真打官司，你可以说「我都不知道我逾期了」。所以人家发，是给法院看的，不是给你看的。

你回「我知道了」「我下周还」，系统识别不了，催收员也看不到。唯一的后果是你被标成「活跃用户」，发得更勤。

划重点，看到直接删，或者把这俩号段整个屏蔽掉。心态放宽，好运自然来。

二、私人号码发的威胁短信，99% 不用回

这个就是重头戏了。

我接触过太多负债人，刚逾期一两个月，每天最焦虑的不是钱，是那些陌生手机号发来的：

• 「再不还款明天就爆你通讯录」 「已向法院起诉，将冻结你名下所有银行卡」 「催收人员明日上门，请做好准备」

我看到这些，心里挺难受的。真的。因为我自己 4 年前刚逾期那会儿，也是这样，手机一震我心跳就漏一拍，半夜三点都不敢关机，怕错过什么「重要消息」。

但老莫现在告诉你，都是假的，吓唬你的。

你想想这个逻辑啊——

催收员一个人手上几百个号，他凭什么明天专门跑你家？起诉立案要走流程要交诉讼费，平台为了你这几千块钱去走一遍？冻结银行卡是法院的强制执行，催收一个外包的临时工，他冻得了？

冻不了。一个都冻不了。

那他为什么发？因为广撒网。一百条短信发出去，总有几个人吓得回复「求求你别联系我家人，我马上想办法」。回复的那几个，就是他锁定的「软柿子」，接下来天天打你电话。

你一回复，就等于举手说「我怕了」。

不回复的那些，他发三五次没动静，自然就懒得理你了，转头去拿捏别人。负债真的没什么大不了的，但你得先把这个心态调过来。

正确做法就三句话：

• 内容只是普通催的，当没看见
• 实在烦的，直接拉黑
• 同一个号反复骚扰的，转发到 12321，开头加「催收骚扰」四个字，运营商核实后这号就废了

三、唯一一种可以回的短信

讲到这儿可能有人要问了：莫哥，那是不是所有私人短信都不能回？

不是。有一种短信你不仅要回，还要立刻回——明确提到「本金结清」或者「打折结清」的。

一般来说，一笔债务逾期超过一年，平台基本就把它列为坏账，或者打包卖给第三方催收公司了。这时候催收为了回款冲业绩，会放一些政策出来，比如只还本金，或者本金打 8 折、9 折结清。利息罚息违约金全免。

这种机会不是天天有，遇到了，抓住。

但是怎么回，有讲究。我见过太多人在这一步栽了，结清没结成，反被骗了一笔。

具体操作四步走：

第一步，先核实身份。回过去问：「请问你是哪个平台委托的？工号多少？」对方支支吾吾不敢报，直接拉黑，骗子无疑。

第二步，确认方案。问清楚结清金额、是不是一次性全部结清、结清之后销不销账。

第三步，走官方渠道核实。挂掉电话立刻打平台官方客服，问有没有这个政策。一定要问，催收员说的不算。

第四步，还款必须走平台官方 APP，绝对不要私下转账给催收员的个人微信支付宝，这一条我说一万遍都不嫌多。还完之后让平台出具电子结清证明，保存好。

记住，本金结清是底线，打折结清是运气。

四、这些催收，直接投诉一投一个准

2026 年 1 月 30 日要实施的《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，对催收行为有明确的合规要求。下面这几种，遇到一次投诉一次：

• 短信里有辱骂、侮辱、威胁内容的
• 把你的负债信息透露给第三方（包括你家人、同事）
• 伪造法院传票、律师函、立案通知书的
• 晚上 22 点到早上 8 点之间发催收短信打催收电话的
• 同一天发超过 3 条催收短信的

投诉去哪儿？记好了：

• ：网络不良与垃圾信息举报中心，违规短信原样转发过去，处理最快
• ：国家金融监督管理总局，针对银行和持牌消金，直击平台
• ：针对非持牌的网贷，转地方金融监管局

我自己这 4 年帮人处理债务，12321 是亲测最好用的。短信往里一塞，三五天那号就停机了。

最后

写到这儿其实我有点写不下去。

因为我太知道刚逾期那种感觉了，整个人是悬空的，每天醒来第一件事就是数手机里多了几条短信，跟催收对线对到凌晨两点，第二天上班眼睛都睁不开。班上不好，钱赚不到，债越滚越大。我真的，不知道说什么好了。

兄弟姐妹们，催收就是一份工作，他们发短信打电话是为了完成 KPI。你越在意他越兴奋，你越无视他越没劲。这个博弈关系你得搞清楚。

我们逾期了，是暂时遇到了困难，不是罪人。该承担的还款责任我们认，但催收的辱骂和威胁，我们一个字都不用受。

正常的提醒，看到了，知道了，没钱，等有钱再说。违规的威胁，证据收好，该投诉投诉。

剩下的时间，全部拿来赚钱。努力赚钱才是上岸的唯一答案，别的都是虚的。

上岸确实很难，但要有信心。我自己走到第 4 年，也还在路上，但比起 4 年前那个看到 1068 就手抖的我，已经好太多了。

你也可以的。

• 本文仅为一般性经验分享，不构成具体法律意见。涉及具体债务纠纷、起诉应对、催收违规取证等问题，建议咨询执业律师或当地金融监管部门。