说真的，刚看到这个催收的讲述，我老莫坐在电脑前愣了好一会儿。

不是因为震惊，是因为太他妈真实了。

我负债逾期4年了，这4年里接过的催收电话，少说上千个。什么威胁的、恐吓的、假装律师的、冒充法院的，我全见过。今天看到一个干了3年催收的人说的这些话，我必须站出来跟大家聊聊。

听老莫的，把这篇看完。

催收说最怕遇到“真穷”的人

这话没毛病。

我2021年刚逾期的时候，卡里真的就剩47块钱，我记得清清楚楚。催收打电话过来，我说大哥我是真没有，你要觉得我骗你，我把银行流水截图发给你看。

对面沉默了大概五秒钟，说了句“那你想办法吧”，挂了。

兄弟姐妹们，你知道那一刻我什么感受吗？不是屈辱，是一种奇怪的平静。因为当你真的什么都没有的时候，你反而不怕了。

光脚的不怕穿鞋的，这句话是负债人的圣经，我不管你信不信，反正我信了四年了。

但是——

我要说但是了。

不是让你真的躺平不管。

卧槽我看到好多负债的兄弟姐妹，一听说“催收怕真穷的人”，就开始摆烂了。手机一关，工作不找，天天在家躺着。

你这不叫勇敢，这叫找死。

我做债务优化这几年，接触过太多这样的案例了。有个小伙子，26岁，欠了十二个平台一共19万。其实19万真不算多，正常工作两三年能还清。结果他看了网上那些“催收拿你没办法”的帖子，真的什么都不管了，手机号换了，工作辞了，搬家了。

后来呢？

三个平台起诉了他。19万变成了28万。

法院判决书送到他老家的时候，他60多岁的老母亲一个人在村口签的收。

我真的，说到这里不知道说什么好了。

催收说最怕“懂法”的人

这个我太有发言权了。

老莫告诉你们，90%的催收话术，严格来讲都是不合规的。

什么“你不还钱我们就上门了”——吓唬你的。

什么“你的案件已经移交法务部门”——假的。

什么“你再不处理就要被刑事拘留了”——扯淡，欠网贷是民事纠纷，关刑事什么事？

我2022年接到一个催收电话，上来就说“莫先生，你的案件已经到了诉前阶段，48小时内不处理就强制执行”。

我当时就笑了。

我说你跟我说说，哪个法院受理的？案号多少？我去中国裁判文书网查查。

对面直接挂了。

都是假的，吓唬你的。

但我要补一句。懂法不是让你当老赖，是让你保护自己。你该还的钱一分不能少，但不该给的罚息、不合理的违约金，你凭什么认？

我帮好几个负债的朋友做过协商，有个姐姐欠某平台3.8万，加上罚息违约金催收说要还6.2万。后来我帮她整理了账单，按照实际年化利率一算，远超法律保护的上限。最后协商下来，还了3.1万结清。

你看，少还了3万多。

这3万多，够她大半年的房租了。

催收说最怕“彻底摆烂”的人

这个……怎么说呢。

我能理解，但我不支持。

我刚逾期那阵子也摆烂过。电话不接、短信不看、催收发的各种“律师函”直接扔垃圾桶。确实清净了一阵子。

但清净的代价是什么？

是你凌晨三点睡不着觉的时候，那种铺天盖地的焦虑。是你不敢打开任何一个银行APP。是你看到法院两个字就心跳加速。是你连朋友聚会都不敢去，因为怕别人问你最近怎么样。

兄弟姐妹们，都醒醒吧。

摆烂不是出路。

催收员怕你摆烂，是因为他收不回钱拿不到提成。但你摆烂的后果，他不替你承担。征信花了是你的，被起诉了是你的，亲朋好友被骚扰了也是你的。

老莫给你们几句真心话

第一个，关于以贷养贷。

别！干！这！事！

我认识一个做生意亏了的大哥，起初就欠了8万。然后开始拆东墙补西墙，从8万到15万，从15万到30万，最后一算，本金加利息欠了62万。

62万。

他最开始就8万。

我每次想到这个案例就想骂人。不是骂他，是骂那些网贷平台。你明知道人家已经还不上了，你还批额度给他？你这不是放贷，你这是杀人。

第二个，关于接电话。

接。一定要接。

态度平和地告诉他，你目前的情况，你的还款意愿，你的实际困难。说完了该挂就挂。不要吵，不要骂，不要哭。

你一旦被标记成“可协商”，后面的事情会好办很多。我自己就是这么过来的。

第三个，关于协商减免。

这个太多人不知道了，我每次说都有人惊讶。

逾期超过3个月以上的网贷，绝大多数平台是可以谈减免的。罚息减免、违约金减免、甚至本金打折。因为对平台来说，能收回来一部分也比一分钱收不回来强。

但你不主动去谈，没有任何人会把这个机会送到你面前。

我去年帮一个兄弟谈的，某信用卡欠了4.7万，最后协商了个60期免息还款方案，每个月还783块。从“马上要被起诉”变成了“每月不到800块慢慢还”。

从噩梦到正常生活，就差了一通电话。

第四个，也是我说了八百遍的话。

努力赚钱才是上岸的唯一答案。

不是减免，不是协商，不是研究法律条文。这些都只是手段，本质上，你得有钱还。

我这四年，送过外卖，跑过滴滴，摆过地摊，干过工地。最惨的时候一天干16个小时，回到出租屋人直接瘫在地上。

但我账上的数字在一点一点地变少。

从最高的时候37万，到现在还剩不到9万。

我不知道还要多久能还完。但我知道方向是对的。

说到底，催收员也是打工的。他们的工作就是让你害怕，让你在恐惧中掏钱。

而你要做的，就是别怕。

该还的钱认，不该多还的钱不认。该接的电话接，不该理的威胁不理。把所有的焦虑和愤怒，转化成赚钱的动力。

我见过太多人了。有负债80多万最后上岸的，有欠了120万花了5年还清的。也有欠了3万块就跳楼的。

差别在哪？

不是钱多钱少。是你有没有扛住。

负债真的没什么大不了的。

这句话我说了四年了，刚开始说的时候自己都不信。现在我信了。

因为你看看你身边，谁没有负债？房贷是不是负债？车贷是不是负债？信用卡分期是不是负债？

只不过你逾期了而已。逾期不代表你这个人完了，只代表你暂时遇到了困难。

暂时的。

心态放宽，好运自然来。

我是老莫，负债逾期第4年。如果你正在经历这些，别慌。前面的路虽然难走，但有人走过了，你也可以。

最后多说一句。

那个催收员说的那句话我很认同——“人在低谷的时候，最重要的不是面子，是活下去的能力。”

活下去，比什么都重要。

听老莫的。